| □夏志瓊/文
近年來，隨著百姓家庭收入的不斷增多和投資渠道的不斷拓寬，家庭理財呈現出多元化格局。不少人把理財當成致富的門路，其實這也不盡然。理財絕不是暴富的途徑，任何投資都是機會與風險共存的，我們不能只看收益不看風險，所以家庭理財應把規避風險放在首位。
一是書中采金。理財是一項專業性
很強的智業，它涉及到銀行、證券、保險、信托、基金、房產等眾多領域，理財不但需要具備廣泛、系統、專業的金融知識，而且需要通曉各種金融商品和投資工具，具備隨時掌握國際國內金融形勢的條件和綜合素質。讀書看報是最容易掌控和實現的，亦是成本最低的生財手段之一。
對百姓來說，為實現低風險、高報償的理財目標，就要積極通過讀書看報或網絡了解與理財相關的背景知識，諸如社會宏觀經濟環境、公司環境、銀行存款、股票、債券、保險等理財工具的特點、種類、功能，還要掌握風險決策的定量與定性分析方法，理財運作技巧等等。只有有知識才能保證理財決策的科學合理。
二是端正理財理念。家庭理財必須樹立科學的理念，做理智的投資人，做理性的投資人。首先是要熟悉金融法規政策，增強自我保護意識。在投資前須將短期內必須償還的負債還清，如信用卡透支款項、消費性貸款等。其次是用于投資的錢短期內不會動用。用作投資的錢一般要確定不是生活急需的，最好是近幾年內不會動用的錢。第三是投資不要盲目跟風，對已選定的投資產品組合要有正確的心理預期。不要受短期市場波動而做出較大的調整。第四是要有識別風險能力。識別風險是進行風險預測和衡量的基礎和前提，只有關注影響理財的各種因素變化并加以評估，才能保證風險損失在沒有出現前就加以防范，即使真的出現了風險也能有效應付。
三是做好科學組合。對百姓來說，理財要注重科學組合，以把風險分散開來。主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補。根據相關研究分析結果表明，當一個投資組合中包括了30基金或者股票時，將能明顯有效地降低個別風險。一個慎重的、善于理財的家庭，應把全部財力分散于儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣，即使一些投資受了損失，也不至于滿盤皆輸。有關專家建議，最適宜普通家庭閑余資金投向的比例是：40%的資金用于銀行儲蓄；30%的資金買債券；10%的資金買股票；10%的資金買保險；10%的資金用于其他投資。
四是求保障才保險。買保險的本質就是花錢轉移風險。如果某個意外事件發生，給你財務帶來的影響會對你的生活品質造成過大的改變，且是你不能接受的，提早購買保險就能找到為你買單且能夠求得你的財務穩定。購買保險要注意給付條件是不是你擔心的條件，否則就不能雪中送炭了。
五是從實際出發。家庭理財如果能從實際出發、取長補短，因人、因時、因產品而宜，則投資成功的概率就會提高。
因人而異：結合自己的職業或興趣愛好，敢冒風險的人投資股票，相當穩重的人投資國債，腳踏實地的人投資房地產，信心堅定的人選擇定期儲蓄，井然有序的人投資收藏，百折不撓的人搞期貨。
因時而宜：每一種投資方式都有一定的時效性。只有分析現今的形勢，選擇與其絲絲入扣的投資方式，才會取得令人滿意的結果，循規蹈矩，一成不變只會把事情搞糟。同時，在人生不同階段要選擇不同的理財方式。年青人可以把大多數資金投資在高風險高回報率的項目上，進入中年后，應及時加入社會保險體系，而上了年紀的人則適當選用儲蓄和國債。
因產品而異：任何一只投資產品的推出，都有一定的市場基礎，都是在一定環境下的產物。拿基金來說，開放式基金由于費率因素的影響，比較適宜做中長線投資；而封閉式基金由于和股票較像，不同形勢下有不同的應對方式，短線、中長線都可以考慮。
特約編輯：舒薇霓
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