政策性農業保險體系：為萬千農戶“遮風擋雨”

青島已形成“19＋8＋N”體系，創新保大宗、保特色、保產業、保收入、優模式工作打法，保險保障總金額近110億元，推動農業增效益、農民增收入、農村增活力

青島積極探索新型農業保險模式

截至目前，青島已形成“19＋8＋N”的政策性農業保險體系，其中，市級普惠性險種增加至19個、市級特色險種增加至8個、市財政以獎代補的區市特色險種增加至16個（N），每年保費總規模達到5．6億元。

保大宗

青島選擇推出主糧作物等大宗農產品保險，以此作為廣覆蓋、大規模的兜底手段。

保特色

2024年，青島因地制宜開展了8個市級特色險試點，包括花生、海參、牡蠣等多種青島特色農產品。

保產業

青島出臺的生豬、雞蛋、生鮮牛乳等系列價格保險政策，為廣大農民解憂紓困，穩住了產業鏈、供應鏈。

保收入

2024年青島開展了蔬菜目標價格保險，當蔬菜實際價格低于目標價格時，投保農戶就可以按約定獲得理賠款。

天氣陰晴難測、市場捉摸不定，一直是農業生產面臨的兩大風險，讓農民收成總是充滿了不確定性。保險作為對抗風險的最佳工具之一，在農業領域有著巨大的應用場景，但受制于投保成本，農民在接受度上難言積極。

如何做到既能通過保險保障農民收益，又能盡力減輕農民投保負擔？多年探索實踐之下，政策性農業保險逐漸成為當前的最優解，成為支撐農業生產的重要保障措施。

近年來，青島加快建立多層次農業保險體系，極大降低了農業風險、保障了農業生產安全、穩步提高了農民收入。經過不斷探索創新，當前青島已形成“19＋8＋N”的政策性農業保險體系，覆蓋主糧、畜牧、林業、漁業以及花生、果樹、雞蛋、牛乳、蔬菜種植等地方特色產業。政策性農業保險“穩定器”作用得到持續發揮，助力青島糧食和重要農產品全面綜合穩產保供能力位居全國36個大中城市前列，全市農村居民人均可支配收入位居全省第一。

形成“19＋8＋N”體系，進入競爭提質新階段

2023年以來，受市場環境和消費需求影響，鮮奶價格持續低迷，奶牛養殖一度陷入困境。萊西市作為世界知名食品飲料企業雀巢的所在地，吸引了眾多奶農、奶企從事奶牛養殖，是全國奶牛養殖大市，在這次行業“寒流”中感受格外明顯。

萊西全市奶牛存欄量6．9萬頭，奶牛是養殖場和奶農賴以發展的“命根子”“錢袋子”。若養殖戶無力應對持續虧損而選擇放棄經營，奶牛產業鏈將面臨供需失衡，影響全市奶業高質量發展。

了解到這一情況后，青島市、萊西市立即實地調研論證，邀請保險公司、重點奶企和養殖戶代表集中座談、分區域座談，圍繞生鮮牛乳收購價、生產成本及效益、保險金額及費率、目標價格、理賠價格采集方式等充分交流，根據意見先后4次修改保險實施方案。2024年7月，青島市農業農村局、市財政局等4部門印發《關于開展生鮮牛乳目標價格保險試點的通知》，在萊西市全域開展生鮮牛乳目標價格保險，確定保費由投保主體承擔20％，財政補貼80％（補貼上限2000萬元）。經測算，預計可為9．6萬噸生鮮牛乳提供風險保障3．5億元。

2024年萊西市全域開展生鮮牛乳目標價格保險。圖為位于萊西市的青島荷斯坦奶牛養殖有限公司。

生鮮牛乳目標價格保險的快速推出，是青島市政策性農業保險體系日漸成熟的體現。2007年中央“一號文件”首次提出，要“按照政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則，建立完善農業保險體系”，財政部在2007年啟動中央財政農業保險保費補貼政策，標志著政策性農業保險的大幕正式拉開。也是從2007年起，青島扎實開展政策性農業保險工作，先后經歷了快速成長、穩定發展、競爭提質三個階段。

2007年至2017年，是青島政策性農業保險的快速成長階段，也是各方認識不斷加深的時期。經歷10年積極宣傳和扎實推動，保險品種從最初的小麥、能繁母豬2個險種，擴大到11個市級險種，年保費規模突破1．5億元，增長超過10倍。

2018年至2023年是穩定發展階段。2018年起，政策性農業保險由一家獨保轉變為多家保險主體組成共保體，聯合承保、風險共擔，共同服務廣大農戶。在此期間，普惠性市級政策性險種增加至17個，同時試點開辦花生收入保險、生豬期貨價格綜合保險等5個市級特色險種，并對區市開展地方特色險種進行獎補，形成了“普惠＋特色”的農險保障體系。

2024年以來，隨著政策性農業保險市場日漸成熟，青島引入競爭機制，由10家保險公司分區域服務廣大農戶，每個區市有3到4家保險公司提供保險服務，也就是所謂的競爭提質階段。

截至目前，青島已形成“19＋8＋N”的政策性農業保險體系，其中，市級普惠性險種增加至19個、市級特色險種增加至8個、市財政以獎代補的區市特色險種增加至16個（N），每年保費總規模達到5．6億元，保險保障總金額近110億元，極大滿足了廣大農戶對風險保障的需求。

創新“四?！弊龇ù胧?，讓農民得到更多實惠

政策性農業保險是一個不斷完善的體系。在此過程中，青島積極探索符合實際的新型農業保險模式，不斷提高農業保險保障水平，增強農民抵御風險能力，推動形成了保大宗、保特色、保產業、保收入的創新做法，推動農業增效益、農民增收入、農村增活力。

保大宗指向的是糧食安全。如何讓種糧農民有錢賺、解決“靠天吃飯”的困境？針對這一關鍵課題，青島選擇推出主糧作物等大宗農產品保險，以此作為廣覆蓋、大規模的兜底手段。具體做法上，青島通過增加保險金額、降低保險費率這“一增一降”，實現所有險種保額高于或等于省標準、保費低于或等于省標準，切實提高了農戶入保積極性。

青島把小麥、玉米等主糧作物納入大宗農產品保險。邢志峰 攝

以小麥完全成本保險為例，青島將保額提高了5％，由每畝950元提升至每畝1000元；保費則下降了11．8％，由每畝34元降低至每畝30元，最大限度讓利于農戶，實現農業生產節本增效。實際上對三大主糧作物，農戶只需承擔保費的10％，其他保費全部由財政承擔，自費比例全省最低。目前，全市小麥投保率超過總面積的99％，玉米投保率超過總面積的90％，全市三大主糧作物投保面積666萬畝、占種植總面積的94．53％，成為青島廣大種糧農民的“定心丸”。

保特色面向的則是青島的特色農業。2024年，青島因地制宜開展了8個市級特色險試點，包括花生、海參、牡蠣等多種青島特色農產品。對各區市自行試點的特色險種，青島市級財政則按照各區市財政補貼保費總額50％至60％的比例實施獎補，包括西海岸新區藍莓目標價格保險、膠州市大白菜目標價格保險、萊西市小龍蝦大閘蟹收入保險、平度市蘋果目標價格保險、即墨區中草藥收入保險等16個區市特色險種。

這些險種在深入調研基礎上科學設立，比如為果樹承保的是氣象指數保險，海參是高溫指數保險，牡蠣是風力指數保險，都直指相關特色產業的最大風險。以果樹為例，青島果樹種植面積常年穩定在百萬畝，是農民增收的重要產業，由于生長周期長、投入成本高，一旦遭受災害，往往損失慘重。聚焦果樹產業發展痛點，青島創新設置果樹氣象指數保險，將風災、暴雨、干旱、高溫、低溫、雹災等6種自然災害納入保障范圍，為梨樹、蘋果樹、桃樹、杏樹、櫻桃樹、藍莓、葡萄等7類果樹提供風險保障。自2023年起，每年市級財政配套2000萬元，試點承保果樹9．9萬畝，為8000戶種植戶提供4．3億元風險保障，有效彌補了自然災害造成的經濟損失。

說一千道一萬，農民增收是關鍵。保產業，是政策性農業保險的重點目標。農業產業抵御風險能力較低，面臨突發疫病、自然災害等多重風險，價格波動較大，青島出臺的生豬、雞蛋、生鮮牛乳等系列價格保險政策，為廣大農民解憂紓困，穩住了產業鏈、供應鏈。保住產業，農民增收就有了保障，也就達成了保收入這個根本目的。

2024年青島開展蔬菜目標價格保險試點。圖為萊西店埠鎮農戶種植的胡蘿卜喜獲豐收。

比如青島2024年開展的蔬菜目標價格保險，當蔬菜實際價格低于目標價格時，投保農戶就可以按約定獲得理賠款。該險種選定萊西市和平度市為試點，保障大白菜、大蔥、胡蘿卜、青蘿卜、白蘿卜5種蔬菜，保費由政府承擔80％，農戶自交20％，共為2608戶農戶提供風險保額1．14億元，項目最終賠付金額642萬元。“2024年我種了480畝青蘿卜，保費總共是7392元。這些天蔬菜價格波動挺大，一共獲得賠付2．7萬元，給我吃下了‘定心丸’?！比R西種植大戶耿文善說。

2024年12月12日，青島市蔬菜目標價格保險賠付儀式舉行。圖為平度菜農獲得相關賠付。王凱 攝

優化保險服務新模式，促進農業高質量發展

在做好“四保”的基礎上，青島通過金融機構的創新融合優化農業保險服務模式，在“優模式”的探索上同樣走在前列，“保險＋期貨”“保險＋氣象”“保險＋信貸”等模式不斷出新。

花生期貨收入保險、生豬期貨價格綜合保險、雞蛋期貨價格綜合保險等，都是“保險＋期貨”產品。該模式通過引入期貨對沖機制，分散市場價格風險，將賠付風險轉嫁到期貨市場上，為價格保險上了“再保險”，提升了風險保障程度。

2023年、2024年，青島依托鄭州商品交易所花生收入“保險＋期貨”項目支持資金分別為500萬元、400萬元，青島市財政補貼配套資金分別為500萬元、700萬元。兩年全市共承?；ㄉ?0萬畝，提供風險保額3億元，涉及29個鎮街、1122個村、5萬農戶。2023年，萊西一農戶投?；ㄉ?00畝，個人共繳納保費1200元，由于洼地澇災花生全部受災，后經查勘共獲賠16萬元?；ㄉ谪浭杖氡ｋU也因此榮獲“2023年度青島金融創新獎”。

極端天氣對海參、牡蠣產業造成損失很大，青島因此積極試點海參養殖高溫指數保險、牡蠣養殖風力指數保險，只要氣象數據超過了設定范圍即觸發保險責任。具體地講，海參養殖高溫指數保險以高溫作為理賠觸發條件，計算保險期間日最高溫度達到30℃以上的溫差總和進行理賠；牡蠣養殖風力指數保險以風力作為理賠觸發條件，按保險期間日最大風速進行理賠，6級風速起賠。

“保險＋信貸”方面，青島積極探索農業保險與信貸、擔保等金融工具聯動，開展“保擔銀農－支農融資”，支持銀行開發“琴島－險貸通”等金融產品。該模式以保單為依據，通過保險保單增信、農業擔保公司擔保，銀行機構為試點區域農戶發放貸款，為農戶解除燃眉之急。

在推動政策性農業保險形成過程中，青島不斷完善工作流程，發揮平臺作用、加強政策宣傳、提升服務能力，將這一系統工程持續推向深入。

青島成立了由市財政部門牽頭，農業農村、漁業、林業、發展改革、金融監管、金融辦等部門組成的青島市農業保險高質量發展工作聯席會議，統籌協調推進全市農業保險高質量發展。近年來，《關于加快青島市農業保險高質量發展的實施意見》《青島市政策性農業保險實施方案（2024—2026年）》《青島市地方優勢特色農產品保險以獎代補方案》等相關政策文件相繼印發，逐步實現農業保險提質增效、轉型升級。

從實際操作來看，政策性農業保險最大的阻力還是農民的接受程度。由于農業生產的周期性，預測未來幾個月到一兩年的天氣變化和市場波動是一件難度很大的事情。行情好時農民不愿意多花錢投保，行情不好時再想投保則為時已晚，因此加強政策宣傳就顯得更加重要。

如何有效提高政策性農業保險知曉度和農民參與度？市農業農村局聘請專業設計公司開發設計了“農小寶”“農小嫻”動畫IP形象，并配套制作各種“一圖讀懂”和動畫視頻，在農村廣泛開展政策宣講。這些措施讓更多農民了解了政策性農業保險的好處——“價跌有保障，投保有補貼”，投保率大幅提高。

“小投入”撬動“大保障”。青島形成的政策性農業保險體系，瞄準農民“急難愁盼”，顯著增強了農業產業應對風險的能力，有力促進了農業高質量發展和農民穩定增收。未來，青島還將運用大數據、衛星遙感、無人機等科技手段，通過引入第三方機構或建立專家智庫等方式參與理賠查勘定損流程，探索高標準農田工程質量和管護保險等，瞄準農民需求，補短板、再創新，促進政策性農業保險邁向新階段，為加快建設農業強市、促進鄉村全面振興作出新貢獻。（青島日報／觀海新聞記者 王凱）