????信用卡少還1元，被銀行收取過百元利息，罰息高達所欠金額的100倍，這并非天方夜譚。信用卡未及時還款后全額罰息不是最新的消息，但記者29日調查發現，島城只有少數銀行對規則進行了修改，大多數銀行仍然堅持全額罰息。

????新聞緣起

????信用卡透支11萬5年后還44萬

????陜西省西安市戶縣居民王某5年前先后在西安民生、工商、交通、招商、中信5家銀行辦了5張信用卡惡意透支。截至2

012年8月，王某拖欠共計44萬余元。然而其實際刷卡消費和取現的部分只有11.5萬元，其余30余萬元都是逾期未還欠款而產生的利息和滯納金等費用。

????據悉，銀行透支利息的計算方法有兩種：全額計息和按未償還部分計息。如按未償還的部分來計算利息，同樣透支1 萬元，到期還9999元差1元未還的話，也就是對1塊錢計息，以消費當天到賬單日為止35天計算，得出利息0.0175元；按照全額計息所得利息則為120.0055元，兩者相差6800倍。

????少還20元利息過百元

????少還一分錢，也要全額罰息，銀行信用卡的這一“霸王條款”被熱議多年之后仍然在執行。

????“今年6月份我通過ATM 機還上月的一家銀行的信用卡消費款4620.38元，因20.38元無法存入，當時只還款4600元。6月底，我收到對賬單，顯示有100多元的借記利息，經電話詢問被告知是全額罰息。銀行工作人員解釋稱，即使有一分錢未還，銀行都要按上月應還款全額收取利息。”市民劉女士29日告訴記者，她并沒有惡意不還款，只是當時不太方便，就為20元的逾期還款，她竟付出100多元的利息代價。“銀行的這一做法太霸王了，涉嫌侵犯了消費者的權益。”劉女士說。

????四銀行取消全額罰息

????29日，在咨詢多家銀行公示收費標準后，記者發現，除了中國工商銀行取消全額罰息，華夏銀行和中國農業銀行采用分段計息、招商銀行允許容差還款外，絕大多數銀行仍堅持全額罰息。

????工行在這一方面走在了其他銀行的前面。從2009年2月開始，工行率先取消信用卡全額罰息，改為“部分還款，部分計息”，按照未償還的部分來計算利息。華夏銀行和農業銀行實行分段計息，如果客戶部分還款，那么從消費日到還款日，仍按全款計息，但是還款日后，將按未還清部分計息。招行的容差還款是指對于小額零頭未還款可以滾入下期賬單，免除罰息，具體而言，是指當持卡人沒有全額還款，但其未還部分少于10元時，把10元以內的未還部分滾入下期賬單中，將視為該持卡人當期全額還款，不再計收利息，從而避免持卡人因小額欠款產生的全額計息情況。

????不過，中國銀行、浦發銀行等多數銀行目前仍然按兵不動。5000元的信用卡賬單，即使持卡人還了4999元，僅剩1元未還，銀行還是會按5000元進行罰息。“如果信用卡持卡人透支1萬元，到還款日只還了8000元，那么從消費日到還款日，我們要按照1萬元來計息，每天的利息是萬分之五。”中國銀行的客服人員說。

????不同算法利息差萬倍

????不同銀行信用卡還款規定不同，還款的利息差別相當大。島城一家銀行的工作人員給記者算了一筆賬，假設某持卡人在1月1日的時候刷卡消費了20000元，在1月30日還款日當天，持卡人僅償還了19999元。而剩下的1元則是在2月15日當天才還清。如果采用部分金額計息，市民的還款金額為1+1×0.05%×45=1.0225元，其中，利息為0.0225元。如果采用全額計息法：持卡人到期應還的金額為1+20000×0.05%×29+1×0.05%×16=291.008元，其中利息290.008元。

????同樣是欠款1元 ，采用兩種不同的計息方式，竟然相差近12800多倍。

????律師

????銀行霸王條款涉嫌侵權

????按照銀行方的解釋，全額計息的主要法律依據是中國人民銀行1999年頒布的《信用卡業務管理辦法》第二十條：“銀行記賬日至發卡銀行規定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇。”但辦法中的這一條款，并沒有說明超出免息還款期應該怎樣處理，從而讓一些銀行鉆了空子。

????山東雅博律師事務所盛少華律師說，銀行和消費者作為平等主體的市場交易雙方，都應當遵守《民法通則》和《合同法》規定的自愿平等原則。銀行全額罰息的做法，沒有依據公平合理的法律原則和權利義務對等的市場原則來制定交易規范，是強勢一方強加給沒有話語權的消費者的，屬于霸王條款。“銀行認為消費者沒有到期全部還款是違約行為，但即使消費者違約，也只是部分違約，不應該承擔全額透支款的責任。銀行的這種行為有侵權之嫌。”盛少華律師表示。記者楊冰 婁花