????“明年是不是房貸就要多還了呀？”2012年1月1日起，大部分銀行房貸利率將按新利率執行，今年先后三次加息，累加效應都會在明年初體現在還房貸的賬單上。時至年底，不少房奴都開始擔心，元旦之后房貸應該怎么還？要多還多少呢？記者專門咨詢了銀行個貸專家幫你算算賬。

????老房貸元旦實行新利率

????“去年年初我和媳婦貸款買了個小房子，貸了50萬20年，一個月還3000多元，差不多是一個人的工

????據了解，多還的房貸怎么算還比較復雜，每個人多還的情況也不同。本年內央行共計3次上漲了商業貸款利率，分別為2011年2月8日、4月5日、7月6日，而據了解，加息周期中，絕大多數房貸客戶與銀行簽訂的協議都是按年調整利率。所以客戶面對的一般都是疊加后的利率，不同時間段辦理的個人房貸，基準利率上漲的幅度也不一樣。

????如果你正在還房貸，怎么能知道此次利息調整后，自己的月供增加了多少呢？記者咨詢了銀行個貸部的專業人士。

????三次上調利率，還款數額不同

????“五年期以上的貸款，2月9日前辦理的房貸，基準利率將從6.40% 上漲到7.05%，上漲0.65個百分點。而2月9日至4月5日辦理的房貸，上漲0.45個百分點。4月6日至7月6日辦理的房貸，基準利率上漲0.25個百分點。”

????青島建設銀行中山路支行房貸部的負責人溫女士給記者算了一筆賬：拿100萬貸款30年為例計算，(以下還款數額皆四舍五入后結果)4月6日～7月6日申請的房貸，執行的利率為6.80%，每月需還款6519元；在2月9日～4月5日申請到房貸的，執行的利率為6.60% ，月供為6387元 ；在2月9日前申請到房貸的購房者，還貸執行的利率為6.40% 時，一個月應該還6255元，(不計其間的購房按揭利率優惠或上浮政策)，經過三次調整7.05%后，每個月就要還6687元，也就是說，從明年開始，最多每個月要多還432元 ，一年的話，就多還5184元。

????建議卡里多存點錢

????明年房貸要多還了，市民是不是都行動起來，提前還貸了呢？記者咨詢了多家銀行發現，目前銀行并未出現客戶提前還貸高峰，銀行個貸部負責人說，估計和今年整體錢緊有關；加之老客戶享受的是優惠利率，所以不急于提前還貸。但是，他也提醒，下個月需要還房貸的市民，最好在卡里多存些錢。目前銀行多推出短信通知服務，會提醒客戶下個月月供將增加。不過銀行系統還未能提供準確的增加額信息，客戶在下月還款日時多存點錢，以免明年1月份出現扣款不足，客戶在還款時可通過補登房貸存折了解月供變化。

????如何減輕房貸負擔，有人在網上支招提前還貸，“當借款人手中有了富余的資金后，通過提前還貸來減少本金也是一個可行的降低加息風險的方式。”對此溫女士建議，房貸相對上浮30%的消費類貸款還是劃算的，所以有其他資金需求時，也不要急著還貸款。

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????三種情況不適合提前還貸

????一、短期內有資金需求。如果按揭者在短期內有資金需求，例如住房裝修等大筆開支，一般不建議提前還款。從融資成本的角度來看，住房按揭貸款最低可以享受基準利率的八五折，是現行所有貸款品種中利率相對較低的。

????二、還款時間已經高于貸款期限一半以上。對這部分貸款者來說，在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達到節省利息的作用不大。

????三、投資型按揭者收益高于房貸利率。如果借款人具備一定的投資能力，投資收益又高于目前房貸利率的時候，可以不考慮提前還貸。對于投資經驗非常豐富且風險承受能力較強的家庭來說，可以通過投資使家庭的資產年收益超過住房貸款利率。(記者 丁輝)