????信用卡盈利的銀行只有屈指可數的幾家，中信銀行就是其中一員。

????中信銀行2010年報顯示，截至報告期末，該行信用卡累計發卡達1158.18萬張，同比增長24.12％，全年交易量達1001.8億元，同比增長26.96％，信用卡業務全年實現業務收入24.55億元，同比增長19.37％。

????在信用卡行業整體違約率上升的背景下，中信信用卡不良率卻在持續下降。去年末，中信信用卡貸款余額

????中信銀行如何做到降低信用卡不良率？與中信嚴格的風控管理和積極開展公眾教育分不開。

????全過程風險監控

????中信銀行對銀行和客戶的權利、義務做出了明確規定，并對違約的不同形式進行區分。

????《中信信用卡領用合約》明確了銀行與信用卡持卡人之間需要履行的權利、義務，以及需要遵守的用卡規則和收費標準，指明如持卡人在用卡期間有違反合約的行為發生，均屬于信用卡違約。

????為了減少信用卡違約情況的發生，中信銀行從貸前、貸中、貸后各環節建立起一套“服務至上、風險為先、兼顧效率”的全過程風險管理體系。

????首先，貸前嚴格審核。比起亡羊補牢，防患于未然能做到事半功倍。因此，中信銀行在信用卡銷售推廣、信貸審批環節，堅持落實“親核親簽親訪”措施，拓展第三方征信渠道，利用實地核查資源，從根本上杜絕不法分子冒用他人身份申請信用卡的行為。在信用卡郵寄開卡環節，郵寄渠道保證申請人本人憑有效證件簽收；客服開卡激活環節通過有效核實身份策略、來電綁定系統登記電話等方式確認來電人的真實身份后進行開卡使用。

????其次，貸中交易進行全天候的監測管控，并及時通過短信或電話聯絡持卡人確認交易真實性。

????最后，貸后加強資產質量分析。通過建立先進的逾期賬戶數據模型，對逾期賬戶進行資產質量分析，力求違約事件發生之前，進行有效攔阻從而減少損失的擴大。

????信用卡違約行為中比較常見的是信用卡貸款逾期，即是指信用卡持卡人超過免息還款期限后而未償還最低還款額。為了減少逾期的發生，中信銀行分別通過賬單、短信雙重渠道提前通知持卡人最近一期的還款日期和應還款金額，以作好提前告知，便于持卡人提前知曉并按期還款。

????根據違約性質區別對待

????信用卡違約中的惡意透支行為將會面臨嚴重的法律后果。

????《刑法》第一百九十六條規定，惡意透支應當追究責任人的刑事責任，最高可處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

????根據司法解釋，為了排除因沒有收到銀行的催款通知或者其他催款文書，而沒有按時歸還的行為，對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。

????但是在當下中國信用卡環境下，有不少持卡人本身無惡意，但還是突破了惡意透支的兩個限制條件。

????出于“以人為本”的服務理念，中信銀行在信用卡貸款剛發生逾期或者逾期時間較短的，一般采取手機短信通知、信函通知、電話通知或是傳真、電郵等方式，告知并提醒持卡人還款。對于部分存在特殊情況的或是逾期時間較長的賬戶，則采取在持卡人所在地上門外訪，在規定的期限內進行針對性的清收欠款工作。而對于惡意拖欠或必須采取法律手段的高風險逾期客戶，銀行一般會依據相關的法律法規來維護自身的正當權益。

????培育公眾信用意識

????“市場經濟是誠信經濟，建立一個誠信社會是我國經濟建設健康發展的基礎。而個人信用體系建設是社會信用建設的核心，建立健全高效的個人信用體系是建立我國社會信用體系的突破口。”中信銀行信用卡中心人士認為。

????持卡人要珍視個人信用，因為信用卡違約行為將影響個人征信記錄。目前，個人征信報告的應用正在從以往單純的金融業服務向求職、房屋交易、商務貿易等更多的領域拓展，正逐漸成為每個人的“經濟身份證”，日益滲透到人們日常的經濟活動中。

????考慮到現代社會人們的事務繁多、變動頻繁的特點，為了幫助客戶減少違約，銀行作為經營者逐漸承擔起更多的提醒消費者的義務，包括信用卡的使用指導、還款渠道介紹、賬單信息提供、還款日提醒等。

????對此，中信銀行積極開展面向社會公眾的安全用卡、征信知識普及等公益性質的教育工作。

????例如，2009年7月，中國銀行業協會在北京、上海、廣州、深圳四地同步展開了中國銀行業“安全用卡宣傳周”活動，中信銀行信用卡中心獨家承辦了深圳地區的路演活動，助力推動廣大持卡人掌握安全用卡知識。

????2010年11月，中國銀監會組織在全國開展主題為“2010公眾教育日活動”活動，中信銀行積極響應，在全國各分支行舉辦屬地金融知識普及活動，通過金融知識手冊、教育宣傳片、海報、網點知識講解和答疑等各個渠道，積極普及宣傳公眾對于現代金融產品的了解、個人信用的重視、征信記錄的認知和銀行卡違約產生的后果等一系列實用知識。

????在杜絕和懲治金融犯罪行為方面，中信銀行還積極響應銀行同業工會與公安機關的聯系人制度，建立銀行公安合作框架協議。配合公安機關、銀監會在各地開展的銀行卡風險防范宣傳教育暨打擊犯罪專項活動。

????“持卡人自己一定要理性消費、安全用卡、合理理財，力爭避免出現影響個人良好征信記錄的情況。”中信銀行信用卡中心人士強調。