編者按：年關(guān)將至，人們的出行機(jī)會(huì)增加，在外地工作的要趕回家過(guò)春節(jié)，春節(jié)期間要走親訪友，也有的人計(jì)劃春節(jié)期間外出旅游。這時(shí)候，大家不是乘坐飛機(jī)、火車(chē)、輪船、汽車(chē)等公共交通工具，就是自駕車(chē)外出，交通意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的重要性凸顯出來(lái)。本期將從往年春節(jié)期間的
一些意外險(xiǎn)理賠案例入手，提醒讀者朋友們應(yīng)該注意的一些細(xì)節(jié)，祝愿大家過(guò)一個(gè)平平安安的團(tuán)圓年。
車(chē)輛維護(hù)保養(yǎng)勿忽視
黃先生去年春節(jié)期間駕駛私家車(chē)和家人一起走親戚，途中不慎將路邊一摩托車(chē)撞倒，摩托車(chē)又將一行人撞倒，造成行人受傷。
經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，事故的主要原因是黃先生的車(chē)制動(dòng)系統(tǒng)不符合技術(shù)要求。
由于該車(chē)已在保險(xiǎn)公司投保，黃先生向保險(xiǎn)公司索賠數(shù)萬(wàn)元。但保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，交警部門(mén)認(rèn)定黃駕駛了機(jī)件不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，違反了《道路交通安全法》。根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，黃應(yīng)當(dāng)做好車(chē)輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，使其保持安全行駛狀態(tài)。保險(xiǎn)公司遂以該車(chē)不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、車(chē)主未履行車(chē)輛維護(hù)保養(yǎng)工作為由作出書(shū)面拒賠通知。
不得已，黃先生只好將保險(xiǎn)公司告上法庭。黃的律師稱，該車(chē)已進(jìn)行年檢且合格，事故也發(fā)生在檢驗(yàn)合格期限內(nèi)。車(chē)的制動(dòng)系統(tǒng)發(fā)生問(wèn)題是突發(fā)性的，不是在黃先生駕駛車(chē)輛前或啟動(dòng)車(chē)輛時(shí)產(chǎn)生的。交警部門(mén)對(duì)車(chē)輛出事后的狀態(tài)檢驗(yàn)，不足以證明事故前啟動(dòng)車(chē)輛時(shí)的安全狀態(tài)，不能成為保險(xiǎn)公司拒賠的依據(jù)。
黃的律師還表示，車(chē)輛不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與是否履行了車(chē)輛維護(hù)、保養(yǎng)工作是不同的法律事實(shí)，保險(xiǎn)公司無(wú)證據(jù)證明黃沒(méi)有履行車(chē)輛維護(hù)、保養(yǎng)工作，因此不能將交警部門(mén)認(rèn)定的車(chē)輛不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)視為其沒(méi)有履行車(chē)輛維護(hù)、保養(yǎng)工作。
最后在法庭調(diào)解下，保險(xiǎn)公司支付了80%的保險(xiǎn)賠償金。
雖然經(jīng)過(guò)一番周折，黃先生還是獲得了大部分的保險(xiǎn)賠償金，可是卻花費(fèi)了大量的時(shí)間、精力。業(yè)內(nèi)人士提醒私家車(chē)主，春節(jié)期間駕車(chē)外出頻繁，出行前一定要仔細(xì)做好車(chē)輛的維護(hù)保養(yǎng)工作，確保車(chē)輛以完好的狀態(tài)上路行駛，以避免一旦出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生一些不必要的理賠糾紛。
酒后駕車(chē)要不得
不久前，江蘇的劉先生自駕車(chē)外出時(shí)，與迎面行駛的李先生的車(chē)相撞。事后，交警部門(mén)認(rèn)定劉為酒后駕車(chē)，應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。
后李先生訴至法院，要求劉所投保的保險(xiǎn)公司和劉賠償其各項(xiàng)損失共計(jì)1萬(wàn)余元。
法院審理認(rèn)為，根據(jù)新的《道路交通安全法》，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。由于原告的訴訟請(qǐng)求未超出肇事車(chē)輛20萬(wàn)元的保額范圍，故應(yīng)由保險(xiǎn)公司對(duì)原告作出賠償。法院判決保險(xiǎn)公司賠償李先生的全部損失，并返還劉所墊付的汽車(chē)修理費(fèi)、拖車(chē)費(fèi)、停車(chē)費(fèi)等費(fèi)用。
對(duì)此，該保險(xiǎn)公司表示不服。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，合同條款中明確，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)因駕駛員飲酒造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任�！巴瑫r(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第37條，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況下未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)因此發(fā)生的事故賠償責(zé)任，酒后駕車(chē)即屬于這種情況�！�
據(jù)悉，新《道路交通安全法》規(guī)定，原屬商業(yè)險(xiǎn)種的機(jī)動(dòng)車(chē)三責(zé)險(xiǎn)視同強(qiáng)制性保險(xiǎn)來(lái)賠付，但由于配套的《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》尚未出臺(tái)，各地對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)三責(zé)險(xiǎn)該如何賠付的判決各不相同。
江蘇省高院出臺(tái)的《關(guān)于審理交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》明確，無(wú)論交通事故當(dāng)事人是否有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司都應(yīng)按強(qiáng)制險(xiǎn)予以賠償，即使被保險(xiǎn)人投保的只是商業(yè)險(xiǎn)。
酒后駕車(chē)一般分為兩種情況：一種是喝醉，明知酒后駕車(chē)危險(xiǎn)還開(kāi)車(chē)；一種是只喝了一點(diǎn)酒，發(fā)生事故主要是因?yàn)檫^(guò)失引起的。
春節(jié)期間走親訪友，喝點(diǎn)酒助興是很正常的事情。有些人覺(jué)得，只要沒(méi)喝醉，少喝一點(diǎn)酒、頭腦仍很清醒的話開(kāi)車(chē)沒(méi)關(guān)系。有調(diào)查表明，40%的酒后駕車(chē)者“過(guò)高地相信自己的駕駛技術(shù)”。這類駕車(chē)者認(rèn)為自己酒量大、開(kāi)車(chē)技術(shù)過(guò)硬，即使酒后駕車(chē)也不會(huì)有問(wèn)題。27%的酒后駕車(chē)者的“安全意識(shí)不強(qiáng)”。這類人并沒(méi)有意識(shí)到酒后駕車(chē)能造成非常大的安全隱患。另外，19%的酒后駕駛者存在“僥幸心理”，認(rèn)為自己以前飲酒駕車(chē)從來(lái)沒(méi)有出過(guò)事，也沒(méi)有被抓過(guò)，于是便僥幸酒后駕車(chē)，造成慘劇。
實(shí)際上，我國(guó)每年由于酒后駕車(chē)引發(fā)的交通事故達(dá)數(shù)萬(wàn)起，其中造成死亡的事故中50%以上都與酒后駕車(chē)有關(guān)，酒后駕車(chē)已經(jīng)成為交通事故的第一大“殺手”。
專家表示，喝酒時(shí)酒精的刺激使人興奮，當(dāng)酒精在人體血液內(nèi)達(dá)到一定濃度時(shí)，人對(duì)外界的反應(yīng)能力及控制能力就會(huì)下降，處理緊急情況的能力也隨之下降。對(duì)于酒后駕車(chē)者而言，其血液中酒精含量越高，發(fā)生撞車(chē)的幾率越大。
駕駛者血液中酒精含量達(dá)80mg/100mL時(shí)，發(fā)生交通事故的幾率是血液中不含酒精時(shí)的2.5倍；達(dá)到100mg/100mL時(shí)，幾率則上升至4.7倍。即使在少量飲酒的狀態(tài)下，交通事故的危險(xiǎn)度也可達(dá)到未飲酒狀態(tài)的2倍左右。
受到酒精影響的駕駛者通常會(huì)有如下特征：對(duì)信號(hào)燈反應(yīng)慢；逆向行駛；搖擺不定、突然轉(zhuǎn)向或在道路中線駕駛；亂踩剎車(chē)；轉(zhuǎn)彎幅度大；蛇行；沒(méi)有原因就停車(chē)；開(kāi)車(chē)速度極慢；突然轉(zhuǎn)彎或違法轉(zhuǎn)彎；天黑時(shí)不開(kāi)前燈等等。
另外，有些人認(rèn)為咖啡、濃茶和蘇打水等具有解酒的作用。而實(shí)際上，這些只能增加體內(nèi)的水分含量，并不能有效加速體內(nèi)酒精的代謝，對(duì)于血液酒精濃度的影響十分微弱。
專業(yè)人士建議，大家在春節(jié)期間宴請(qǐng)親朋好友時(shí)，作為主人，一定要提供非酒精飲料，不要強(qiáng)迫客人喝酒。而開(kāi)車(chē)赴宴者，一定拒絕勸酒，堅(jiān)持喝非酒精飲料。如果開(kāi)車(chē)者喝了酒，一定要安排一個(gè)未喝酒的人送其回家或?yàn)槠浣幸惠v出租車(chē)。
保險(xiǎn)意識(shí)待加強(qiáng)
某高速公路杭州段數(shù)月前發(fā)生了一起兩車(chē)相撞事故，致多人死亡和傷殘。然而數(shù)家保險(xiǎn)公司理賠人員在獲悉事故發(fā)生的當(dāng)天趕往現(xiàn)場(chǎng)，卻幾乎都沒(méi)有發(fā)現(xiàn)自己的投保客戶，惟一一位理賠額度10萬(wàn)元的客戶，其當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)的也不是人身意外險(xiǎn)，而是帶有投資性質(zhì)的分紅類險(xiǎn)種。
一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，自從汽車(chē)的乘客人身意外傷害險(xiǎn)改為自愿購(gòu)買(mǎi)后，很多人往往選擇不購(gòu)買(mǎi)。在一些車(chē)禍?zhǔn)鹿尸F(xiàn)場(chǎng)，他們的理賠人員往往發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)人購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)公司的理賠金，大多數(shù)人只能獲得客運(yùn)公司或客車(chē)主為車(chē)輛所投保險(xiǎn)的部分賠償金額。
上周日，在新客站北廣場(chǎng)擁擠的長(zhǎng)途客運(yùn)汽車(chē)站購(gòu)票窗口，記者隨機(jī)采訪了幾位剛購(gòu)得車(chē)票的乘客是否購(gòu)買(mǎi)乘客意外險(xiǎn)。只有一位購(gòu)買(mǎi)了兩張江蘇揚(yáng)州方向車(chē)票的乘客，自愿購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)。其余的受訪者，有的反問(wèn)記者，“花這錢(qián)干嗎？花了也是白花�！�，有的則說(shuō)，“哪會(huì)出什么意外，我這么多年坐車(chē)回老家，從沒(méi)出過(guò)事。這都是保險(xiǎn)公司為了賺錢(qián)在這賣(mài)的�！�
事實(shí)上，除了乘坐公共交通工具回老家過(guò)年的人群自愿購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的意識(shí)淡漠之外，年前在各旅行社預(yù)訂外出旅游過(guò)春節(jié)的人也不少，記者了解到，這部分人群自愿購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的比例也較低。
“大多游客都覺(jué)得沒(méi)有必要花這錢(qián)。”一位旅行社的工作人員說(shuō)，“沒(méi)有實(shí)行旅行社旅游責(zé)任險(xiǎn)前，游客通過(guò)旅行社團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)。現(xiàn)在我們不會(huì)主動(dòng)要求游客購(gòu)買(mǎi)，有時(shí)只是建議購(gòu)買(mǎi)，但游客一般都不會(huì)接受。”
據(jù)悉，《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》自2001年9月1日起正式實(shí)行，旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為強(qiáng)制性險(xiǎn)種推出。后來(lái)由于投保了強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，旅行社不再主動(dòng)為游客代買(mǎi)意外險(xiǎn)，買(mǎi)不買(mǎi)人身意外類險(xiǎn)種，均由客人自己說(shuō)了算。
旅游意外險(xiǎn)種類比較多，選擇余地較大。游客可按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保。如一些保險(xiǎn)公司推出的國(guó)內(nèi)旅游的短期險(xiǎn)，一般一日游保費(fèi)僅需1元，2至3天為3元，5至10天為6元。相應(yīng)的保額從3萬(wàn)至10萬(wàn)不等。保障范圍可以有旅游意外傷害（身故、殘疾），意外醫(yī)療、補(bǔ)充醫(yī)療（門(mén)診、急診等）、身故處理費(fèi)。
“除非旅行社送給客人，否則很多游客都不愿自掏腰包。不過(guò)，公務(wù)團(tuán)出游經(jīng)常會(huì)全額購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)。此外，相對(duì)于國(guó)內(nèi)游，境外游的自愿購(gòu)險(xiǎn)比例要更高一些�！币晃宦眯猩缃�(jīng)理這樣向記者表示。
在旅行社的報(bào)價(jià)單上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)一款是被明確開(kāi)列的。因此，不少游客誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已附帶了游客發(fā)生意外的保險(xiǎn)責(zé)任，因而沒(méi)有必要再另外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。“實(shí)際上，責(zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)根本是兩碼事。”某壽險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“諸如探險(xiǎn)、疾病等，都不在保障范圍內(nèi)�！�
據(jù)了解，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅行社為自己投保，轉(zhuǎn)嫁賠償風(fēng)險(xiǎn)的方法。其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責(zé)任造成游客遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)游客的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。但是諸如蹦極、潛水、攀巖等危險(xiǎn)性強(qiáng)的旅游活動(dòng)項(xiàng)目，或者在旅行中，游客發(fā)生病痛，看門(mén)診、住院的費(fèi)用，并不給予保障。此外，一些貴重物品及現(xiàn)金損壞和丟失，也不在保障范圍之內(nèi)。
業(yè)內(nèi)人士提醒，不論是春節(jié)期間還是平時(shí)外出游玩，游客都應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)是游客對(duì)自己生命的尊重，同時(shí)，在花費(fèi)不多的情況下，還能得到出游時(shí)的雙份保障。
