吳躍
黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》（以下簡稱《決定》），就深化金融改革、健全金融宏觀調控機制和完善金融監管體制等方面提出了明確的目標、任務和要求，并把保護存款人、投資人的合法權益、處理好監管與支持創新的關系作為基本出發點和落腳點。這些重要論述，具有很強的理論性、思想性和指導性，為我國銀行業監管工作的開展理清了思路，指明了方向，奠定了理論基礎。
一、正確認識、全面把握銀行業監管工作面臨的新形勢
金融是現代經濟的核心，建立相對獨立的銀行業監管機構，對于深化金融改革，加強金融監管，保障金融安全、高效、穩定運行，防范和化解金融風險，增強我國金融機構的競爭力，具有十分重要的意義。
當前，我國社會主義市場經濟的改革發展已進入一個關鍵時期，國際政治、經濟、金融形勢不斷出現新變化，國內經濟和金融改革、發展、穩定的各種矛盾相互交織。從青島的情況看，部分銀行機構還存在歷史包袱重、不良資產比率高、內控機制不健全、盈利水平低、抗風險能力弱等問題，這就要求我們必須以“三個代表”重要思想為指南，按照“發展要有新思路，改革要有新突破，開放要有新局面，各項工作要有新舉措”的要求，大力培育創新意識、發展意識、服務意識，積極探索和創新監管理念、目標和標準，切實履行監管職責，努力使監管水平達到一個新的高度。
一是著力培育創新意識。按照銀監會提出的新的監管理念、“四個監管目標”和“六條良好監管標準”，積極開展監管的理論創新、制度創新、體制創新、技術創新和手段創新。青島作為沿海開放城市，金融創新需求高、發展快，青島銀監局作為監督管理機構，將本著“以創新促發展，通過發展消化歷史包袱”的精神，積極引導金融機構在業務創新方面有新的突破。只要符合國家金融法律法規要求，內控制度建設和風險管理措施跟得上，就積極支持鼓勵各商業銀行進行產品和服務的創新活動，特別是對創新產品的準入管理方面，將進一步簡化審批環節，改進監管方式，提高工作效率。通過監管創新，帶動金融服務，促進金融消費，推動全市銀行業加快發展，進一步壯大實力，增強抵御風險的能力。
二是著力培育發展意識。當今社會正處在一個不斷變革的時代，銀行業監管工作也要按照與時俱進的精神，積極與國際先進監管理念和技術接軌、與我國金融業發展速度和金融體制改革進程相適應，這就要求我們在《銀行業監督管理法》的框架內，制定轄區監管制度和辦法要有前瞻性，監管措施實施要有預見性，監管手段運用要具備靈活性和實效性，樹立超前的監管理念，對銀行機構潛在的風險預先進行評估和警示，最大限度地降低化解金融風險的成本。
三是著力培育服務意識。監管的目的是保證整個銀行體系的公平競爭和安全有效運行，監管者與被監管對象在個體目標上沖突，但在總體目標上是一致的，解決這一矛盾的重點就要求我們在監管工作中提高服務意識，寓服務于監管之中，在政策法規框架內，簡化程序，提高效率，改進服務，使被監管對象真正能夠體會到自己是監管的最直接受益者，有利于更好地協調監管者與監管對象間的合作關系，通過良好而真誠的服務，進一步促進各種監管政策、手段、方法等得到貫徹實施并收到實效。
二、進一步明確銀行業監管工作的工作重點
盡快提升青島銀行業的經營管理水平，不斷增強整體競爭能力，更好地服務于經濟和社會發展，是實踐“三個代表”重要思想的具體內容。銀監會近期的工作重點是：高度重視國有獨資商業銀行不良貸款的“雙降”工作，督促其通過存量資產的清收、重組、盤活、核銷和增量資產的優化等多種方式，切實降低不良貸款余額和不良率，不斷提高其綜合競爭能力和經營管理水平；以實施分類監管為主線，不斷深化對股份制商業銀行內部控制有效性監管；積極引導城市商業銀行轉變經營觀念，找準市場定位，不斷開發滿足廣大市民需求的金融產品，樹立市民銀行的良好形象；按照黨中央和國務院部署，認真做好農村信用社體制改革的各項工作，使信用社真正成為為“三農”提供金融服務的主力軍；繼續做好對政策性銀行、非銀行金融機構、郵政儲蓄機構、資產管理公司的監管工作；積極支持外資銀行依法合規拓展業務，針對目前青島地區已開放外資銀行經營中資企業人民幣業務的狀況，在切實履行加入世貿組織承諾、促進和保障金融業開放的前提下，積極鼓勵外資銀行在青島擴大業務范圍。
圍繞上述監管工作重點，作為轄區銀行業監管部門，將不斷探索銀行業監管的新措施、新辦法、新手段，逐步實現監管工作思路和操作方式的全面轉變。一是實現由“一刀切”式的監管向區別監管轉變。通過調查研究，摸清監管對象底數，查找監管對象的不同特點，有針對性地實施監管。二是實現由管監分離向管監合一轉變。要對所監管的金融機構實施從市場準入、市場運作到市場退出三個階段的全過程、全方位監管。三是實現由主要依靠行政手段監管向依靠法律手段監管轉變。要改變過去監管過多地使用行政手段的做法，更多地依靠法律手段開展監管工作，提高監管效率和權威。四是實現由單純的事后監管向事前預警、事中分析、事后監督三者合一的監管轉變。強化非現場監管的作用，逐步和監管對象數據中心聯網接口，實行金融監管數據實時傳輸，及時分析、發現和預警預報金融機構的風險，使非現場監管真正成為現場檢查的目標導向。五是實現由以合規性監管為主向合規性監管與風險性監管并重轉變。根據審慎性監管的要求，盡快建立一套完整的風險監控指標體系，包括科學的風險考核指標、規范化的財務報表和統計分析指標，并運用計算機網絡等先進手段，加強監管信息的收集、歸類、分析和判斷，及時警示金融機構關注潛在的風險，并采取措施予以化解。六是實現由經驗型監管向規范化、科學化、標準化、程序化監管轉變。要改變過去憑經驗監管的方式，規范操作，科學設計，借鑒國際通用的監管標準、程序和模型，提高監管的水平和質量。七是實現由突擊性間斷式的監管向序時性連貫式的監管轉變，逐步形成規律性的持續監管，以提高監管質量和效率，降低監管成本。
三、扎扎實實落實各項金融監管措施
（一）堅持目標導向監管，分類實施監管措施。針對轄區銀行業機構眾多、各類機構市場功能定位不同、風險特征及管理能力等方面存在差異的狀況，分類確定監管目標，分類制定監管措施，并以此引導金融機構圍繞監管目標，在法律法規及市場的有效約束下，自主經營、自主管理。在監管實踐中，本著“有所為，有所不為”的精神，充分考慮各類機構的具體特點，避免“一刀切”，或者“切一刀”，適時出臺分類監管的標準、目標和業務指導性意見，增強金融機構的主動性和創造性，防止過度監管阻礙金融創新。從今年開始，我們將參照各金融機構2003年的業績及內控能力、管理水平，進行綜合評價，按照考評結果采取不同的監管方式和監管措施。通過實行目標導向監管，最大限度地為金融機構創造寬松的經營空間。
（二）不斷提高行業透明度，發揮市場約束作用。一是增強金融機構業務辦理程序的透明度。對不涉及商業機密的金融產品和服務，要求金融機構逐步公開辦理條件、標準和操作程序。二是建立經營業績及違法違規行為業內通報制度。第一步，承認各行不同的基礎條件，通過一定的指標，先考核各行的進步度，然后再進行全面考核。對于各金融機構的嚴重違法違規行為，由銀監局或者銀行業協會定期在一定范圍內進行通報。三是強化社會監督。通過新聞媒體向社會公布舉報投訴電話，受理存款人和金融消費者對銀行業經營行為和服務質量的投訴，接受社會的監督和直接聽取廣大消費者的意見和建議。
（三）以法人監管為重點，努力提高監管工作整體效能。對于地方法人機構，堅持以法人為單位實施統一集中監管，從整體上識別、把握和控制金融風險。督促其建立和完善良好的法人治理結構，建立以資本充足率為核心的監管指標體系，把各項資產負債比例指標維持在良好的水平，保持適度的流動性、必要的安全性及合理的盈利性，并指導督促法人機構實行機構扁平化、業務垂直化管理，增強總部的控制能力、調度能力和管理能力。對于全國性銀行在轄區的分支機構，重點關注資產質量、盈利狀況及規范經營，主要是關注業務運作的合規性、真實性，及時發現查處嚴重違法違規行為。按照并表監管的要求，加強并表單位的系統管理責任，凡基層行查出的問題，上追到并表單位求原因、查漏洞，如果是違法違規行為，除依法對當事機構及其責任人員進行處罰外，還要同時追究其上級單位的管理責任。
（四）積極推進監管工作制度化、規范化和技術手段電子化。今后，常規性的監管工作要形成相對穩定的工作制度，全面進行現場序時檢查，原則上以每兩年為一個周期。非現場監管工作，要根據各類機構特點，明確報送的資料種類、時間和具體要求，減少隨意性。要制定監管工作操作規范，詳細規定各類事項的辦理條件、標準、程序、時限等內容，向金融機構公布，提高透明度，規范操作，增強金融機構對監管工作的監督能力。近期青島銀監局將努力推行監管問責制、監管績效評級制和查處分離制度。同時，要加快監管系統網絡化建設，提高監管技術的電子化水平，充分運用計算機技術和現代通訊手段，逐步建立起一套集信息采集、加工、傳輸為一體，涵蓋現場、非現場、機構、高管人員等監管信息，全面反映銀行業境內外、表內外、本外幣靜態和動態情況，能夠進行量化分析、風險預警和綜合評價的管理信息系統，全面提高監管工作的效率和質量。
（五）進一步提高非現場監管工作的時效性、預見性和前瞻性。加強非現場監管的基礎建設，建立監管信息數據庫，對金融機構的經營發展實行全面、連續的跟蹤監控，及時掌握第一手資料，增強監管決策的科學性和有效性。年內完成對現行監管指標體系的完善工作，增加、細化非信貸類資產、表外資產負債的監管科目，實現全額資產監管和表內表外并重監管。積極推行監管例會制度，對非現場監管中發現的問題和風險苗頭，及時通過監管例會、監管咨詢書或預警通知書等形式，向金融機構進行反饋，督促及時整改，疏通監管意圖的傳導機制。完善國有獨資商業銀行考核評價辦法，重點加強對資產質量、盈利能力、流動性和資本比例的考核，年終考核工作結束后，要在一定范圍內對考核評價情況進行披露。
（六）加強溝通與協調，積極營造合力監管工作機制。一是建立與當地央行的定期溝通制度，通報監管信息和貨幣政策執行情況，促進監管與貨幣政策的協調運行，實現信息共享。二是建立與證監、保監等監管部門的合作監管框架，通過實施信息收集與交流制度，分別向其監管對象收集信息和數據，并定期相互提供給其他監管機構；相互通報對其監管對象高級管理人員和機構的處罰信息；相互通報在有關銀行、證券、保險領域重要的活動信息和觀點；定期召開三方聯席會議，討論協調有關金融監管的重要事項、已出臺政策的市場反應、效果評估等事項；通過實行三方“經常聯系機制”，確保各類問題得以及時快速反饋和解決。三是加強與各級政府有關部門的協調，維護銀行業的整體利益，創造發展大環境。四是建立監管部門和被監管機構的溝通交流機制。按照“立黨為公、執政為民”的要求，堅持“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”的良好監管作風，定期召開轄區銀行業金融機構主要負責人會議，及時分析監管形勢，通報監管動態。同時建立約見談話制度，定期或不定期地約見金融機構高級管理人員，了解金融機構經營狀況、工作思路和存在問題，傳達有關要求，或提出監管建議，交流思想和看法，征求對監管工作的意見和建議。
