■不收取跨行查詢手續(xù)費是此前的一個交易慣例,五大商業(yè)銀行單方面決定實施銀行卡跨行查詢收費,是一種擅自變更合同的違約行為。
■消費者享有知道其銀行卡余額及相關交易的法定知情權,消費者無需為行使這一權利而支付任何不合理的額外費用。
■跨行查詢收費事關中國億萬消費者的權益,屬于政府
定價或指導價范圍,必須召開聽證會。
■五大商業(yè)銀行聯(lián)合實施跨行查詢收費,形成價格同盟,對其他中小商業(yè)銀行是一種不正當競爭行為。
■銀行卡跨行查詢一旦收費,其服務就是有償服務,以中國銀行業(yè)現(xiàn)在的服務水準,只會增加消費者對銀行的維權訴訟。
自6月1日起,交通銀行、工商
銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行開始收取ATM機跨行跨境查詢手續(xù)費,境內(nèi)ATM機跨行查詢每筆手續(xù)費0.3元。五大商業(yè)銀行對銀行卡跨行查詢收費的依據(jù)是中國銀聯(lián)的有關規(guī)定。社會各界對此質(zhì)疑不斷。筆者認為,無論是從合同法、消費者權益保護法、價格法還是從反不正當競爭法的角度,銀行卡跨行查詢收費不僅違約,而且違法。
跨行查詢收費是典型的違約行為
在銀行卡跨行查詢收費之前,就一直存在跨行查詢的情況,但所有的銀行從未收取過跨行查詢手續(xù)費,這已經(jīng)成為交易慣例,表明五大銀行與銀行卡用戶之間針對跨行查詢不收費已形成了合意。雖然銀行未以書面形式表示跨行查詢不收費,但依據(jù)《合同法》第十條規(guī)定:當事人訂立合同,有書面形式、口頭形式和其他形式,這一約定也是合法有效的。事實上,銀行卡用戶在辦卡時,銀行也從未告知或者提醒辦卡人在將來有可能要收取銀行卡跨行查詢費,而且在其銀行卡章程和辦卡合約上也都沒提及將會收費。
因此,銀行卡跨行查詢收費,實際上屬于對合同內(nèi)容的變更。根據(jù)《合同法》第七十七條規(guī)定:當事人協(xié)商一致,可以變更合同。五大商業(yè)銀行在沒有與廣大銀行卡用戶進行協(xié)商或征求其意見之前,僅以宣布的方式,單方面決定實施銀行卡跨行查詢收費,是一種擅自變更合同的違約行為。
跨行查詢收費侵犯了消費者的知情權
《消費者權益保護法》第八條規(guī)定:消費者有知悉其購買、使用或者接受的服務的真實情況的權利。消費者有權要求經(jīng)營者提供服務的內(nèi)容、規(guī)格、費用等有關情況。也就是說,消費者對其接受的銀行卡服務享有知情權,有權知道其銀行卡余額及相關交易的信息,這是消費者的法定權利。消費者無需為行使自己的權利而支付任何不合理的額外費用。《價格法》第二十三條規(guī)定:制定關系群眾切身利益的公用事業(yè)價格、公益性服務價格、自然壟斷經(jīng)營的商品價格等政府指導價、政府定價,應當建立聽證會制度,由政府價格主管部門主持,征求消費者、經(jīng)營者和有關方面的意見,論證其必要性、可行性。故而,針對銀行卡跨行查詢收費涉及面如此之廣的定價行為,應當經(jīng)過政府價格主管部門的審批,而且還應由政府價格主管部門召開聽證會,論證收費的可行性,而絕不能允許商業(yè)銀行自行定價。
跨行查詢收費是不正當競爭行為
五大商業(yè)銀行在爭奪消費者方面一直是競爭者,但是五大商業(yè)銀行都是中國銀聯(lián)的股東,所以在銀行卡跨行查詢收費問題上相互串通,形成了價格同盟。《商業(yè)銀行法》第九條規(guī)定:商業(yè)銀行開展業(yè)務,應當遵循公平競爭的原則,不得從事不正當競爭。《價格法》第十四條也規(guī)定了經(jīng)營者不得有相互串通、操縱價格、損害其他經(jīng)營者及消費者合法權益的不正當競爭行為。五大商業(yè)銀行ATM機的數(shù)量占了國內(nèi)ATM機的絕大多數(shù),五大商業(yè)銀行之間操縱價格,形成價格同盟的行為,對其他中小商業(yè)銀行而言,就是一種不正當競爭行為,也是對市場基本競爭規(guī)則的違反。
跨行查詢收費將導致交易成本整體上升
收取跨行查詢手續(xù)費,或許可以為各大銀行找到一條新的盈利途徑,但也應當看到由此給銀行卡用戶帶來的交易成本。目前使用銀行卡的用戶人數(shù)眾多,一個人可能會有幾張不同的銀行卡,持卡人為了節(jié)省0.3元的跨行手續(xù)費很可能會舍近求遠,到同行ATM機進行查詢,由此使得持卡人花費更多的時間成本、交通成本,造成整個社會的交易總成本上升。
跨行查詢收費將導致銀行被起訴的風險大為增加
跨行查詢收費,其實對于國內(nèi)銀行來說,并不是一件好事,因為有償服務和無償服務的法律后果并不一樣。如按照我國《合同法》第四百零六條規(guī)定:有償?shù)奈泻贤蚴芡腥说倪^錯給委托人造成損失的,委托人可以要求賠償損失。無償?shù)奈泻贤蚴芡腥说墓室饣蛘咧卮筮^失給委托人造成損失的,委托人才可以要求賠償損失。可見,無償服務與有償服務相比,只有在有故意或者重大過失的情況下才承擔責任,而在一般過錯情況下無需承擔法律責任。銀行卡跨行查詢一旦收費,其服務就是有償服務,自應遵循上述規(guī)定。如今年4月20日,中國銀聯(lián)系統(tǒng)癱瘓長達近6個小時,致使銀行卡用戶無法查詢、取現(xiàn),給廣大用戶帶來了極大的不便,造成了相當?shù)慕?jīng)濟損失。隨著國內(nèi)消費者維權意識的不斷增強,以中國銀行業(yè)現(xiàn)在的服務水準,實施銀行卡跨行查詢收費只會人為地增加消費者對銀行的維權訴訟。(作者單位:上海市匯業(yè)律師事務所)
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銀行部分收費項目
銀行卡跨行查詢費:2006年6月1日起,六家銀行收跨行查詢費,其中工行、農(nóng)行、中行、建行、交行每筆0.3元,深發(fā)展每筆收0.2元。
短信通知收費:建行上海分行已從7月10日起收取短信通知服務費,收費標準為優(yōu)惠期3元/月、正常期5元/月。沈陽建行自行確定的短信通知收費,從6月份就悄悄開始了,包月5塊錢,同樣實行短信通知收費的還有工商銀行。
小額賬戶管理費:建行、中行相繼對日均余額不足400元的賬戶,每季度扣3元的手續(xù)費。
借記卡年費:2004年3月18日,農(nóng)行率先宣布在全國范圍內(nèi)對借記卡收10元年費。緊接其后,建行、工行、中行紛紛加入了借記卡的收費行列。部分銀行信用卡未激活也收年費。
跨行ATM機取款手續(xù)費:2003年4月工行率先取消ATM機取款“免費餐”,牡丹卡在同城他行ATM機上取款收取手續(xù)費2元/筆,其他銀行相繼跟進。
零鈔清點費:工行、農(nóng)行、建行等銀行普遍對清點500枚(張)以上零幣收取每筆4元以上的手續(xù)費。(吳冬)
央行銀監(jiān)會出面 跨行查詢收費或生變
昨天,央行、銀監(jiān)會專門召集各家商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)相關負責人,討論引發(fā)社會強烈反響的銀行卡跨行查詢收費問題。國家發(fā)改委和外管局有關負責人也參加了會議。
隨著交行宣布于6月1日開始征收跨行查詢收費,傳言了一年多的銀行卡跨行查詢收費終于出爐。隨后,四大行均表示也將于6月1日起正式征收。此收費措施一經(jīng)公布,即刻引起了社會的普遍關注。
6月1日起,中、農(nóng)、工、建、交等5家銀行在爭議聲中開始執(zhí)行對跨行查詢收取手續(xù)費,收費標準為境內(nèi)跨行查詢手續(xù)費0.30元/筆。
日前,上海市民鄧維捷女士對中國銀聯(lián)和建行、工行以及交行三家銀行提起訴訟,要求四被告返還已收查詢手續(xù)費用,同時停止侵權,并取消銀行卡跨行查詢收費。
而6月2日,即在該項收費執(zhí)行伊始,全國人大代表黃細花已向全國人大常委會提交了“叫停銀行查詢收費建議”的提案,提案“緊急建議”銀行的上級主管部門銀監(jiān)會對有損廣大存款人和金融消費者的利益的行為,加強監(jiān)管,建議對本次收費暫時叫停,并組織聽證,同時還建議有關方面對銀行中間服務收費加強法律審查。據(jù)報道,這份提案經(jīng)全國人大回復后,已交由銀監(jiān)會、國家發(fā)改委和審計署研究辦理。
社會反響觸動了相關監(jiān)管部門。昨天,央行、銀監(jiān)會等部門專門召集中國銀聯(lián)和各家商業(yè)銀行就此專門討論,意味這一收費項目有望在近期發(fā)生變化。
而此前已有報道稱,黃細花建議暫停銀行收取跨行查詢費的呼吁得到了國家有關部委的明確答復:為維護消費者的利益,已考慮暫停銀行收取查詢費。
監(jiān)管部門昨天沒有公布會議最終的討論結果。業(yè)內(nèi)專家認為,監(jiān)管部門這次專門就跨行查詢費召開會議,說明在此事引起相關監(jiān)管部門重視的同時,對銀行的收費方面監(jiān)管也在加強。
本報前日報道,就遭上海市民起訴一事,銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合三家銀行成立應訴小組。(記者 李文) 上海證券報
責任編輯:屠筱茵